Elämä · Koti · Sekalaista

Asunto- tai rakennuslainan hakeminen – miten haaveilemansa lainan voi napata ilman vakuuksia?

IMG_4905

Taloprojektin kanssa olemme muutamat viikot nyt sykkineet ihan tosissaan, kun olemme pakertaneet tarkastuskuvien parissa. Kun saimme talotoimittajalta tarkastuskuvat, oli meillä aikaa kymmenen päivää palauttaa kuvat tarkastettuna ja korjattuna talotoimittajalle. Kymmenen päivää kuullostaa paljolta, mutta kun siihen ajanjaksoon osuu kaksi viikonloppua, itsenäisyyspäivä, vastaavan mestarin viikon etelänloma, lapsen kuumeilu sekä päiväkodin joulujuhla, niin ei aikaa ole oikeastaan enää lainkaan. Sen lisäksi, että itse käymme kuvat läpi, pitäisi meidän keretä istumaan alas kiintokalustetoimittajan, rakennusviraston lupa-arkkitehdin, talomyyjän sekä vastaavan mestarin kanssa ja kaikkien kanssa perkaamaan suunnitelmat läpi pohjamutia myöten, jotta kuvat uskaltaa palauttaa takaisin hyväksyttyinä talotoimittajalle, sillä näistä kuvista valmistuvat lopulliset rakennuslupakuvat. Tarkastuskuvien yhteydessä lyödään lukkoon jokaisen seinän, oven, ikkunan, vesipisteen, kodinkoneen, vessanpytyn, kiintokalusteiden sekä takan paikat. Voin siispä kertoa, että viimeiset pari viikkoa ovat olleet aivan hullunmyllyä aikataulujen sovittamisen kanssa, jotta tuosta tarkastuskuvarallista selvittiin, mutta viime keskiviikkoiltana kuvat lähtivät talotoimittajalle ja nyt sitten vain odotellaan hetken verran, jotta saamme valmiit rakennuslupapiirrustukset ja pääsemme hakemaan rakennuslupaa.

 

Nyt kun tässä muutama päivä taas odotetaan, ajattelin kirjoittaa sanan tai pari lainan hakemisesta. Jos on nimittäin tällaiseksi tavalliseksi duunariksi syntynyt ja kasvanut, kuten minä, eikä sukunimi ole Hilton tai Gates, joutuu väkisinkin miettimään rahoitusta, mikäli haluaa toteuttaa unelmansa omakotitalon rakentamisesta tai ostamisesta. Ja mistäpä muualta se rahoitus tulisikaan kuin pankista. Koostan tähän siispä omia subjektiivisia kokemuksiani lainan hakemisesta ja omakotitaloprojektin rahoittamisesta. Haluan kuitenkin nostaa esille vielä sen, ennen kuin rupean kahlaamaan tätä aihetta läpi, että en tosiaankaan ole mikään rahoitusalan ammattilainen, vaan nämä vinkkini perustuvat täysin omaan kokemukseeni. Olemme myöskin ensiasunnonostajia molemmat, joten meillä toki puolellamme on muutamat ensiasunnonostajan edut, kuten pienempi käsirahan osuus sekä ensiasunnonostajan veroetu.

 

Onko asunto- tai rakennuslainan saaminen mahdollista ilman reaalivakuuksia, henkilötakausta tai ASP-tiliä?

 

Vastaus kaikkien talosta haaveilevien iloksi: ON mahdollista! Me emme varsinaisesti ole pienituloisia, mutta eivät lompakkomme suurillakaan seteleillä täyty ollakseni rehellinen. Tuloinemme tipahdamme varmastikin johonkin suomalaisten keskikastiin. Me olemme kuitenkin siitä elävä esimerkki, että asuntolainan todella voi napata hyppysiinsä, vaikka ei olisikaan takaajia, reaalivakuuksia tai ASP-tiliä, sillä meidän lainanhakuamme hyödyttämässä ei ollut yksikään edellä mainituista seikoista, jotka olisivat selkeästi auttaneet meitä saamaan enemmän lainavaihtoehtoja punnittaviksemme. Jouduimme kahlaamaan tämän tien siispä omin jaloin ja rämpimään lainaneuvottelusuon läpi ihan omin avuin. Mutta emme me sentään ihan hetken mielijohteesta lainaneuvotteluihin tupsahtaneet, sillä tämä tavoite meillä oli ollut jo kauan, joten olimme siihen myös valmistautuneet.

 

Takaajia ja reaalivakuuksia ensiasunnonostajalla on, mikäli on sattunut saamaan elämässään hyvät pelikortit. Niihin ei voi oikeastaan juurikaan itse vaikuttaa silloin, kun on oman aikuisuutensa kynnyksellä ja miettii ensiasunnonostoa, mikä vasta alkaisi kartuttamaan sitä omaa omaisuutta. Jos on ollut hyvä tuuri, saa avukseen lainan takeeksi vanhempien 600 000 euron kesämökin, mutta jos on käynyt huonompi lykky, ei saa mitään ja joutuu keksimään muut tavat, joilla oman asuntounelmansa voi toteuttaa. ASP-tili olisi tässä kohtaa fiksun valinta, mutta omalla kohdallani kävi niin, että en oikeastaan edes tiennyt ASP-tilistä ennen kuin aloimme ensimmäisiä lainahakemuksia täyttämään ja hakemuksissa kysyttiin olemmeko ASP-säästäjiä, jolloin mietin, että mikäs ihme se on. ASP on lyhenne sanoista asuntosäästöpalkkio eli lyhyesti sanottuna ASP-tilin avaamalla tehdään kahden vuoden säästösuunnitelma, johon säästetään vuosikvartaaleittan, ja ASP-tilille pankki maksaa käypää korkoa. ASP-säästämisen kautta ensiasunnonostaja saa lainaneuvotteluihin ja asuntolainan takaisinmaksua ajatellen liudan rahanarvoisia etuja, joilla on helpompi napata itselleen edullinen laina. ASP-säästäjän etuina ovat mm. valtiontakaus ilman lisäkustannuksia, 10% käsiraha riittää lainansaamiseksi, parempi korkomarginaali sekä korkotuki. Suosittelen ehdottomasti tutustumaan ASP-säästämiseen ja aloittamaan sen heti, mikäli parin vuoden päässä siintelee haave omasta asunnosta tai talosta. Minä olisin valinnut ASP-säästämisen, jos olisin siitä tarpeeksi ajoissa tiennyt muutakin kuin sanahirviöltä kuullostavan nimen, mutta sen sijaan, kun viisi vuotta sitten istuimme pankissamme lainaneuvottelussa koskien nykyisen asumisoikeusasuntomme lainaa ja kerroimme pankkivirkailijalle muuttavamme tähän asuntoon juurikin siksi, että tulemme säästäneeksi lainan takaisinmaksulla käsirahan omaa asuntoa varten, ei tuolloin pankkivirkailijakaan maininnut meille halaistua sanaa siitä, että tiedättekös tällaisesta ASP-tilin mahdollisuudesta. Se mahdollisuus meillä meni sitten siinä. No me pääsimme oman tavoitteemme kanssa maaliin lopulta kuitenkin omin avuin pyristelemällä, joskin ehkä muutaman vuoden myöhemmin, mitä ASP-tilin avulla olisimme päässeet ja toki nyt jäimme nuolemaan näppejämme, mitä tulee ASP-säästämisen etuihin, sillä jouduimme muun muassa maksamaan valtiontakauksesta sievoisen summan puhdasta kahisevaa.

 

ASP-tilin ohessa suosittelen omakohtaisten kokemusteni perusteella kuitenkin yhdeksi säästömuodoksi myös asumisoikeusasuntoon muuttamista. Asunnosta maksetaan 15% oma osuus, jonka saa poismuuttaessa takaisin, mahdollisilla indeksikoroilla korotettuna. Tuon oman osuuden voi ottaa asuntolainana, ja lainan vakuutena toimii aso-sopimus, joten erikseen vakuuksia aso-lainalle ei tarvita. Asumisoikeusasunnon myötä et menetä ensiasunnonostajan etuja, koska ensiasunnonostajaksi katsotaan henkilö, joka omistaa vähintään 50% asunnosta ja aso-kodissa kodista maksetaan vain 15%. Asumisoikeusasunnossa asuminen tulee hieman edullisemmaksi oman kokemukseni mukaan kuin vuokra-asunnossa asuminen. Me maksaisimme rivitalokolmiosta Jyväskylässä vuokraa saman verran tai hieman enemmän, mitä nyt olemme maksaneet vastiketta ja lainanlyhennystä rivitalokolmiostamme, joka on asumisoikeusasunto. Vuokran hinnalla tulee siis asuttua yhtä mukavasti, mutta samalla pieni summa kuussa säästyy sivuun sen myötä, kun aso-kodin asuntolainaa makselee hiljalleen pois. Meillä oli siispä säästettynä käsirahaksi aso-kotimme lainanlyhennyksien myötä 10% rakennushankkeemme budjetista.

 

Lainaneuvotteluissa

 

Kymmenen prosentin käsirahan turvin lähdimme hattu kourassa kyselemään lainoja ja jännittämään, huoliiko meitä yksikään pankki siipiensä suojiin asiakkaaksi. Teimme esityön huolella ja suunnittelimme alustavan suuntaa antavan budjetin. Teimme talopakettivertailuja, katselimme tontteja ja laskimme rakentamisen kustannuksia. Olimme siis aika hyvin kartalla, mitä rakennusprojektimme tulisi maksamaan. Haimme samalla asuntolainaa ostettavaa taloa varten sekä rakennuslainaa rakennusprojektiimme, sillä halusimme tietää, kantaisivatko siipemme päädyimme me sitten kumpaan tahansa ratkaisuun. Kun kirjoitin ensimmäisen lainahakemuksen, oli heinäkuun ensimmäiset päivät käsillä ja kesälomamme oli juuri alkanut. Olimme toiveikkaita ja teimme ensin vain yhden lainahakemuksen, jonka osoitimme silloiselle pankillemme. Jännitin sovittua lainatapaamista niin, etten nukkunut neuvottelua edeltävänä yönä kahta tuntia kauempaa. Nousin aamuyöllä auringonnousun aikaan jo ylös, kun olin ensin tuntien ajan vain pyörinyt levottomana lakanoissa. Ylös noustuani keitin kahvit muun perheen vielä nukkuessa ja istuin parvekkeellamme höyryävä kahvikuppi kädessä siristellen väsyneitä silmiäni aamuauringon kirkkaiden säteiden tunkeutuessa silmäluomien läpi. Jännitin koko aamun ja aamupäivän niin, että kun puhelinpalaverin aika koitti ja puhelimeni soi, vastasin puhelimeen kädet täristen ja yritin hallita ääneni, jottei se olisi värissyt epävarmana ja surkeana. Olin sopinut lainaneuvottelun lapsemme päiväuniaikaan ja olin huolehtinut lapsen unille valmiiksi, jotta saisin keskittyä lainaneuvotteluun ilman minkäänlaisia häiriötekijöitä. Olin laittanut lapsen alakertaan parisänkyymme nukkumaan, jotta puheäänemme ei häiritsisi häntä kesken unien ja itse istuin lapsen huoneessa hänen pienessä sängyssään jalat ristissä ja Lari jännitti lainaneuvotteluamme vieressä tuolilla istuen. Lainaneuvottelun lopuksi pankkivirkailijamme totesi meille hyvin yksioikoiseen ja tympeään sävyyn, että emme saisi pankista lainaa rakentamiseen emmekä omakotitalon ostoon. Meille tarjottiin lainasummaa, jolla saisimme Jyväskylästä rivitalokolmion; sellaisen jossa jo asumme, mutta ehkä 10-20 vuotta vanhempana versiona velkaisesta taloyhtiöstä. Omakotitalon lainaa varten meiltä vaadittiin käsirahaksi kolmasosaa rakennushankkeemme kustannuksista. Tätä 33% käsirahan osuutta en ymmärrä vielä tänäkään päivänä, sillä laki vaatii ensiasunnonostajalta 5% käsirahan osuutta minimissään. Pidättelin tuon puhelun loppuminuutit itkua, joka pyrki pihalle minusta väkisin, ja kun sain vihdoin lopetettua puhelun ehkä yhtä tökerösti kuin miten pankkivirkailija oli murskannut unelmamme, pillahdin itkuun. Unelma valui ulottumattomiini kuin hiekka sormien välistä.

 

Puhelun jälkeen ja itkut itkettyäni keräsin kuitenkin ne viimeiset ylpeyteni rippeet, jotka minusta olivat jäljellä, ja sisuunnuin. Näpytin lainahakemuksia jokaiseen Suomessa toimivaan pankkiin, jotka vain netin hakutoiminnolla löysin. Taisin lähettää 11 lainahakemusta, joista jokaisen kirjoitin antaumuksella ja harkiten jokaisen sanan ja kerroin lainantarpeemme mahdollisimman kattavasti perustellen. Siitä lähti monen kuukauden mittainen lainaneuvottelukierros, joka oli uuvuttava. Saimme monesta pankista jo lupaavampia lainatarjouksia ja ystävällisempää sekä kannustavampaa palvelua kuin omasta pankistamme, mutta emme silti saaneet haaviin aivan sitä lainalupausta, jota olimme hakeneet. Jotkin pankit tarjosivat asuntolainaa, mutta eivät luvanneet rakennuslainaa. Osa pankeista laittoi vain tylyn ja lyhyen viestin vastaukseksi hakemukseemme ”Kiitos mielenkiinnostanne pankkiamme kohtaan. Valitettavasti emme lähde rahoittamaan hankettanne”. Osa pankeista ilmoitti, että Jyväskylä ei kuulu heidän toimialueeseensa. Kun kaksi lainaneuvottelua oli enää jäljellä, meillä ei ollut vielä ainoatakaan lainalupausta hakemallemme summalle eikä rakennushankkeellemme oltu näytetty vihreää valoa vielä mistään. Olin jo mielessäni heittänyt kirveen kaivoon. Ei tästä mitään tulisi, ajattelin.

IMG_4903

Mutta sitten maailma kirkastui, sillä kahdesta viimeisestä lainaneuvottelusta meille näytettiin vihreää valoa. Pääsimme siispä valitsemaan lainan kahden pankin väliltä. Päätös oli kuitenkin tämän jälkeen helppo, sillä näiden kahden pankin välillä lainannostokuluissa ja lainan takauksen kustannuksissa oli ero kuin yöllä ja päivällä. Siinä missä toisen pankin aloituskustannukset kaikkineen olivat noin 1200 euron luokkaa, hivottiin toisen pankin aloituskustannuksissa 4000 euron rajaa. Molemmista pankeista saimme suhteellisen edullisen marginaalikorkotarjouksen lainallemme. Niinpä lainalupauksen turvin jatkoimme myytävien talojen etsimistä, teimme tarjouksen ihanasta talosta ja tulimme tarjouksinemme tyrmätyksi, jatkoimme talotoimittajien kilpailuttamista, palkkasimme vastaavan mestarin, teimme ehdollisen kauppasopimuksen talopaketista, kilpailutimme maalämmön sekä maaurakoitsijat ja valmistelimme lopullisen budjetin, jonka vastaavamme allekirjoitti ja sen turvin kirjoitimme pankissa lopulta nimet lainapapereihin. Laina oli plakkarissa ja fiilis ei olisi voinut olla parempi, joskin täysin epäuskoiseltahan koko tilanne tuntui! Olimme aika kaukana siitä hetkestä, kun kesälomallani heinäkuussa itkin surkeuttani saatuamme edellisestä pankistamme täystyrmäyksen unelmillemme. Saimme nimet alle lainapapereihin lopulta lokakuussa.

 

Paras neuvoni asunto- tai rakennuslainaa hakevalle onkin: Hae, hae ja hae niin kauan kuin pankkeja riittää, sillä siinä, missä yhdessä pankissa sanotaan, ettei sinusta koskaan tule talonomistajaa, voidaan toisessa pankissa sanoa, että suunnitelmasi ovat hyvin tehdyt, uskottavat ja ennen kaikkea realistiset.

 

Vinkit pähkinänkuoressa:

 

1. Hae lainaa mahdollisimman monesta pankista ja täytä hakemukset huolella.

 

2. Laske realistinen lainan määrä, jota haet. Laske lainalaskurilla kuukausilyhennyksen määrä, mikäli korko olisi 6%. Pankit vaativat, että nykyisellä palkallasi maksukykysi on kestettävä 6% korkoon asti, jotta et ole pulassa, mikäli korko nousee. Tuo korkoprosentti on jokseenkin harvinainen, mutta ei suinkaan mikään ennenkuulumaton, sillä viimeksi vuonna 2008 Suomessa asuntolainojen korot ovat olleet kuuden prosentin luokkaa ja 1990-luvun lamavuosina asuntolainojen korot olivat jopa 15%.

 

3. Jos lainalle ei ole reaalivakuuksia, henkilötakausta tai et ole ASP-säästäjä, varaa vähintään 10% käsiraha ja hae lainaa 90%:lle rahoituksen tarpeestasi.

 

4. Valmistaudu lainaneuvotteluihin kunnolla. Varaa mukaan pyydetyt paperit, kuten palkkakuitit. Tee taustatyö kunnolla, jotta osaat kertoa todellisesta rahantarpeestasi ja budjetistasi sekä osaat perustella, miksi olet juuri tähän summaan päätynyt.

 

5. Mikäli lainalupausta ei tullut tällä kertaa, älä lannistu. Säästä vuosi tai kaksi lisää, avaa ASP-tili ja koita sitten uudelleen. Unelmasi toteutuu joku päivä varmasti, kun sen eteen jaksaa tehdä töitä.

7 vastausta artikkeliin “Asunto- tai rakennuslainan hakeminen – miten haaveilemansa lainan voi napata ilman vakuuksia?

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google photo

Olet kommentoimassa Google -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s